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一文教你读懂重疾险原理,明白自己需求,避开重疾险的陷阱

论中国名声最差的行业,保险必定榜上有名。

作为在该行业混迹多年,虽时常为恶意抹黑保险的言论气愤;

但更多的时候,是羞愧,对这个行业怒其不争。

保险行业确实乱象频发,小人当道。

虽说保险是白纸黑字的合同,不是骗人的;

但是为了佣金忽悠老百姓买到不合适的保险,不骂你骂谁?

避坑指南|重疾险的五大陷阱,很多人都上当了


特意写下保险避坑系列

将会依次介绍重疾险、医疗险、意外险、定期寿险、年金险等主要险种的避坑指南。

希望保险的坑,你不要踩!

第一篇,我们就从国民接触最多、但又深受其害的重疾险开刀!

这篇文章,可以让你读懂重疾险原理,明白自己需求,避开重疾险的陷阱,居家必备良品!

主要内容如下:

1、重疾险有哪些保障,怎样赔的?

2、我需要怎样的重疾险?

3、重疾险会有哪些陷阱?

一、重疾险的原理

重疾险,全名重大疾病保险,原理也不难理解。

只要患上了合同约定的病,保险公司就会一次性赔付一笔钱。

这听起来简单,门道却不少。

我们从作用、保障内容、赔付条件三个维度来剖析重疾险:

1、重疾险的作用?

我都不记得有多少次,被人如此质问了:

医疗险一年几百,就有几百万保额了,完全解决了医疗费用,我凭什么还买你几千上万的重疾险?

这是个好问题,我们来假设一个情景:

35岁的老李,因为肺移植躺在病床一年多,一共花费了60万医疗费用; 所幸医保福利不错,也有商业医疗险,费用可以报销得七七八八。 可是家里只有老李一个人有经济收入,自己已一年多不工作了,还要休养一大段时间。 家里的生活开支,孩子的教育费用、房贷车贷该怎么办啊?

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可见,虽然医疗险解决了医疗费用,但是这个家庭的经济状况仍是崩溃了。

而重疾险这个时候就显现作用了,一次性赔付一大笔钱,任意我们使用,度过这段难关。

重疾险是一种收入损失险,其它险种无法替代。

2、重疾险保障什么?

主流的重疾险,都会有重疾轻症的保障;不过,现在不少产品还会有中症,甚至还搞个前症出来。

其实,很多轻症、中症、前症都可以看做重疾的早期状态。

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因为重疾定义比较严格,寻常情况是难以达到的;

所以开发轻症、中症,是为了降低理赔门槛,即使没有达到重疾状态也有得赔。

如果得了重疾,就会赔100%保额;若这产品重疾只赔1次的,合同就会结束。

如果得了轻症、中症或前症,就会赔少点,一般是30% - 60%保额之间;

但赔完后合同一样有效,得了重疾还能赔。

既然罹患了合同中的病,重疾险才会赔的。

那么,这款重疾险包括了什么病种,自然是很重要了。

重疾病种当然是核心,但是保险公司在此玩不出什么花样。

早在2007年,行业就统一定义了25种法定重疾。这25种重疾占到了重疾理赔的95%左右,其它重疾病种多是凑数作用。

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所以,在重疾病种上,我们没必要纠结。

不少业务员都喜欢吹嘘自家产品定义更宽松,对投保人更友好。

其实,重要的重疾病种都是统一定义的,你专挑几种罕见病出来杠,没什么意义。

不过,轻症、中症就没有统一标准了,保险公司可以自行设置,个别产品就有可能暗藏猫腻。

所以,我们一定要重点留意是否包括那些高发轻症/中症,下文会说到。

旧重疾定义是2007年修订的,到了今日,难免有些过时。

所以在去年,监管再次修改重疾定义。

自2021.2.1日起,市场上的重疾险都必须包括以下的“28 种重疾 、3 种轻症”;而且疾病定义都是相同的,不存在你家宽松,我家严格的情况!

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不过现有的大多数旧重疾险已包含这些病种,其实对我们的实质影响并不大。

比如,新增的 3 种重疾:严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎,大多数重疾险早就有了。

但是在新定义下,有些病种理赔标准变更宽松了,但有些变更严格

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3、重疾险是怎样赔?

我常说,医疗险不要贪多,一份合适的都够了。

因为医疗险是事后帮我们报销医疗费用的,就算你买了十几份,也不会重复报销。

但不同于医疗险,重疾险是一次性,定额赔付的。

你买50万保额,就赔50万;你买10份,就10份叠加一起赔。

所以如果你不差钱,这重疾险倒可以说是多多益善。

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不过要注意一点:只要确诊了重疾,就马上赔付,这是保险行业流传最广的销售误导之一

以核心的病种为例为例,赔付条件基本可以分为 3 类:

  • 确诊即赔:3 种

  • 实施某种治疗才能赔:5 种

  • 达到某种状态才能赔:17 种

只有极少部分病种是确诊即赔的,其它的要么实施某种治疗,要么达到约定状态才能赔。

以脑中风后遗症为例,必须确诊 180 天以上,而且还要符合对应的后遗症才可以理赔。

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二、对重疾险,我会有哪些需求?

上面我就介绍了重疾险原理,不是我我夸张;

只要你搞懂后就胜过了一半的保险业务员了(半桶水的业务员实在太多了......)

但什么才是一款好产品?

只有是适合自己的产品才称得上一个好字。

你买错保险,一半是因为你不懂保险,另一半原因则是你不明白自己的需求!

1、我有多少预算?

这是最重要、最直接的需求。

别管什么世界500强大公司,什么分红、返还保费,重疾赔个5、6次;

只要我负担不起,这产品对我来说就是垃圾,不要!

我见过无数个年收入不到10万的家庭,买了一两万的重疾险。

这就不是保险,而是负累了。

一家人的所有保险开支,不能超过年收入的10%!真的不能再多了。

注意,是一家人,包括重疾、意外险等所有险种的保费。

2、我要买多少保额?

重疾险是为了弥补经济损失,所以重疾险的保额至关重要!

如果你两三年不能工作,只赔你十几万,够生活费用吗?够孩子的学费吗?够车贷、房贷吗?

你可以放弃大品牌,可以不要保终身、多次赔付;

但是重疾保额,你一定不能妥协,低保额不如不买。

重疾保额最低30万起步,50万不过是标配,100万会更好。

3、我的年龄、身体情况如何?

说一句欠揍的话,虽然很多人看不起保险,但保险也不是你想买就能买的。

购买保险会有两道门槛,年龄 身体情况

50岁基本上就是重疾险的最后上车年龄了,超过后就没什么必要买了。

一来,很难买到合适的了;

二来,价格也很贵,容易保费倒挂,没有意义。

保费倒挂:即你交的保费,比赔付的保额还多,常出现在老人的重疾险中。

买重疾险、医疗险等健康险时,健康告知绝对是避不开的。

你在线下买保险时,会有一份纸质问卷;你在网上买保险时,也会有投保告知页面。

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我们必须根据已知情况,如实回答问题,这份保险才会有效成立。

而常见的拒赔纠纷,十有八九都是因为没有如实做好健康告知而引起的。

如果你年纪较高、或身体不佳;

可以适当妥协其他因素选择一款要求宽松的重疾险。

虽然要妥协,但有保障毕竟是好事。

三、重疾险的五大陷阱

作为人身险公司的主打险种,重疾险五花八门;

有消费型和储蓄型之分,也有保定期和终身之别,还有单次赔付和多次赔付等。

但万变不离其宗,想买到一款合适的重疾险。

当你明白重疾险原理和自己需求后,还得避开最常见的五大陷阱:

陷阱1:返还型重疾险一定会更好!

江湖上有这么一类重疾险,号称“有病治病,无病返钱”,就是所谓的返还型重疾险。

这听起来就很爽了,我们怎么都亏不了,但真的是这样吗?

无图无真相,直接对比返还型的康宁保B款消费型的嘉和保

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双方都是保障到70岁,10万保额,但是:

  • 嘉和保选手:我保障更好,价格更低;

  • 康宁保选手:如果你平平安安到70岁后,我可以给你退还4.5万。

假如老王想挑一款,我们来做一下导演,安排老王的一生。

无非就两种情况:

情况一:在70岁之前,老王就得了重疾

两款产品都是赔10万,但康宁保要交的钱更多,到期后也没钱退了。

选择哪个更划算,不用我说了吧? 情况二:老王平安到了70岁,合同结束

此时康宁保可以退回4.5万,而嘉和保什么都没。

也就是说老王如果选择康宁保,在20年内每年要多交999元,但到了70岁会有4.5万收益。

这值不值得?简单,我们在Excel上算一算IRR(年化收益率):

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IRR只有2.54%,这个收益率非常一般。

如果老王选择便宜的嘉和保,每年省下的钱就算去买一份年金险,到70岁时收益都会远不止4.5万。

这种保障、理财,还能两不误,不是比直接买返还型重疾更胜一筹?

这类返还型重疾险保障没有优势,收益更没有;还得要求身体不能出事才能退钱,你买来干嘛?!

如果你真的,真的,真的要买一款返还型重疾,那也得注意两点:

  • 有些产品到期后返还保费,有些产品则是返还保额,一字之差,相距几十万

  • 有些产品返还保费后,就合同结束了,有些产品则还能保障继续。

但直白告诉你,没有哪一款保险可以同时兼顾好保障和理财的!

如果你不是家里有矿,就不要考虑这种产品了。

陷阱2:重疾险病种一定越多越好!

不少业务员喜欢说:我这份重疾险,包括了一百多种病,从头保到脚。

但病种多,就代表保障一定更好吗?

不一定!

我们普通人来来去去听说的大病,无非就是癌症、心肌梗塞、脑中风.....

一份重疾险,只要包括重要病种,就合格了。

上面已说到,行业规范了重疾定义后,保险公司在重疾病种就玩不出什么花样了。

但个别公司“灵机一动",就打起了轻症注意,会故意漏掉几项高发轻症。

轻症、中症,本质都是重疾的早期;

由于重疾赔付条件不会轻易达到,轻症保障就显得很重要了。

我根据多年理赔经验,并咨询多名医生后,总结出了11种关键轻症。

建议你好好收藏,买重疾险一定要重点参考,以这两款产品为例:

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不同产品在轻症保障方面差异非常大,但一款优秀的重疾险,必须具备这11种轻症。

而早期恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、不典型急性心梗这三种尤为重要。

以前的重疾险啊,有个别无良产品要么故意漏掉高发轻症,要么在理赔条件上作文章。

不过以后不必担心了,新版重疾险都必须包括这三种轻症,而且定义、理赔条件都相同,我们只要留意其它8种轻症是否具备就行了。

陷阱3:重疾险赔付次数一定越多越好!

根据重疾赔付次数,重疾险可以划分为:

单次赔付重疾险:重疾赔1次,合同就结束了

多次赔付重疾险:重疾可以赔2次以上,保障会更好

但是多次赔付重疾险也会有两种类型:

1、疾病不分组,保障最好,赔了这种大病,其它的还能继续赔。

2、疾病分组,一般会将疾病分为第1组、第2组、第3组等,同一组疾病,只会赔1次!

所以对于疾病分组的重疾险,我们一定要重点关注 6 大重疾的分组情况。

我选了两款代表产品进行对比:

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怎么判断哪种分组更合理?主要看以下 3 个技巧:

技巧 1:恶性肿瘤单独一组

恶性肿瘤是最高发的重疾,占到了重疾理赔的 60-80%。

所以,恶性肿瘤单独一组最为合理;就算理赔了,也不影响其他高发病种的保障,如倍倍加。

反观御享人生,癌症、肾病终末期等几种高发重疾都挤在第一组。假如赔了癌症,这组的其它重疾就没得赔了呀,保障会大打折扣。

技巧 2:高发病种越分散越好

对于 6 大高发重疾,除了恶性肿瘤单独分组外,剩余的 5 种越分散越好。

技巧 3:有关联的疾病分不同组

如果关联性大的疾病分在不同组,获得多次赔付的机会更大。

所以,挑选分组多次赔付重疾险,重点不是赔付次数,而是应该按以下顺序考虑:

重疾险不分组 > 癌症单独一组 > 重疾乱分组

陷阱4:保终身、保身故就是好,宁愿多花一倍钱来保障!

经常会有粉丝来问我:

买重疾险,选择保到70岁,还是保终身呢?要不要加上身故责任的?

能保终身、有身故责任的重疾险,保障一定会更好,这毫无疑问。

但前提是我们不差钱!以下面三种方案为例:

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在这三个方案中:

  • 方案1:这辈子得了重疾都能赔,死了也能赔;保障最好,价格也最贵,一年得8000多。

  • 方案2:也能解决一辈子的大病风险,在60岁前身故能赔,价格只要6000多。

  • 方案3:在70岁前,得了重疾能赔;在60岁前,身故了能赔。

方案 3 保障不如方案1、2,但价格最低,一年只要4000多,是方案1的一半!

如果你预算不多,“消费性重疾+定寿”的方案3 会是更合适的选择。

当然很多人会举手反对:不是年纪越大,越需要保险吗?到了60岁、70岁,没保障咋办?

从保障角度来说,当然是保障越久就越好。

但从经济角度来看,在一生中,我们家庭责任最重,最需要赚钱时,才是最需要保险的时候。

所以如果你钱不多,重疾保到70岁,身故保到60岁的 方案3 才是合适的选择。

再次强调,我并不是反对保障终身、有身故责任的重疾险!

只是我见过了太多年收入只有几万的家庭,却买了一份上万块的重疾险,苦不堪言。

记住,买保险一定要量力而行!

陷阱5:大而全的重疾险,保障更全面!

别人家重疾一般就是重疾、轻症、身故保障;但有这么一类重疾险,保障多到夸张。

以某款产品为例,保障如下:

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你本来只是想买一份重疾险,结果还给你安排了定寿、长期意外、医疗险等。

多达十几种保障,你安全感有了吗?

但可惜,这不代表能防备十几种风险,因为很多保障都是共用保额的!

例如重疾、身故、全残、疾病终末期,只要赔了其中一样,其他就不会赔了。

而且这类产品还会贵得非常离谱

因为十几种保障叠加一起,你也不方便与其他产品比较,根本看不透。

你本来只想买个香蕉苹果,结果一顿忽悠之下,给了你一个水果大礼包。不仅价格贵的离谱,可能里面还是烂水果。

切记,不要被一些旁枝细节的保障分散注意力;

"重疾+轻症"才是重疾险保障核心,才是评判一款重疾优秀与否的最重要标准。

其实不管买重疾险,还是医疗险、意外险等,我们一定要牢记初衷,抓住重心,才不会买错。

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