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智胜人生为什么那么多人要退保?我们忽略了哪些问题呢?

这是*安2010年前后的两款老产品,在那个万能险横行霸“屏”的年代,那一届的爸妈究竟抢购了多少不得而知。因为就在2008年,我也成功入坑过*安另外一款万能险,去年已退,收益不多但没亏。


这段时间,我又被动的关注了太多智盈智胜,有主动咨询、有被动分析,无非是问:这个产品是个啥?到底还要不要交呢?好纠结。。。


那届爸妈太难了


都是些08-12年前后,60年代、70年代的爸妈给孩子、给自己买的,那个年代大家是“喜闻乐见”的。


可惜现在局面变成:爸妈欢喜投保,儿女纠结退保。说实在,那一届爸妈太难了。。。甚至作为女儿的也太难了。。。

十年前风靡的智盈人生/智胜人生成烫手山芋?


十年前风靡的智盈人生/智胜人生成烫手山芋?


智盈智胜什么鬼


智盈人生也好,智胜人生也好,本质都是万能型终身寿险,再附加一份提前给付型重疾险、一份意外险、一份医疗险,这就是那个年代的好产品。

十年前风靡的智盈人生/智胜人生成烫手山芋?


智胜人生其实是智盈人生的换代产品,但智盈没有强制缴费年限,智胜却强制缴费十年,否则保障会按比例降低。

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是不是感觉跟*安福有点类似?确实相似,又不一样。


*安福主险是固定保额的终身寿险,而智盈/智胜的主险则是每年浮动收益的万能账户(保底利率1.75%,实际利率最低3.75%,2015年4月后一直维持在4.5%)。收益只能说中等。就跟现在热卖的年金险,喜欢附加一款万能账户,这个智盈就大致相当于如今的万能账户。


关于万能账户,延伸阅读《科普|万能账户这几个点,防止被忽悠!》

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为什么这么多人要退保


咋一看,智盈智胜,理财性质的产品,实际结算利率平均也超过4%,还附加了重疾、医疗、意外保障,不差啊?!很多业务员说:交钱一阵子,保障一辈子,实际有点鬼扯。


忽略了二个问题:


1. 保障成本太高


跟钱放银行不同,这种产品初始费用挺高的,比如年交6000元初始费用占到50%,首年进到万能账户的钱不足一半。

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另外,万能险、重疾险、医疗险、意外险每年都会扣除对应的保障成本。比如1万保额的重疾险的扣除成本:30岁男16.9元,40岁男33元,60岁男243.7元,70岁男427.1元,直线上升。

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一帆查找了很多问题咨询,每年缴费6000元、寿险保额12万、重疾保障5万上下的保单特别多,到现在基本都到了10年左右,总缴费6万左右,总体现价基本是刚刚回本的状态。以上面第一张图智盈的保障,每年成本:

十年前风靡的智盈人生/智胜人生成烫手山芋?


当初的被保人目前已50岁上下,每年扣除成本约1949.6元,后期按自然费率逐步大幅上涨,如果停缴费用,万能账户收益不一定能一直抵扣保障成本。结果可能是空耗成本,没起到保障风险的目的。

2. 保障太低,背离了保险的本质


不论当初购买处于何种目的,这种保单已经失去了保障的意义,交了6-10万的保费,却只有8-12万的保额。唯一有意义的是医疗险,因为可能很多人已经因为健康的原因无法再购买新的医疗险。


再看重大疾病保障,只保重疾,数量只有男性28种,女性30种,跟当下的保障型产品对比,惨不忍睹。

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该如何处理


一帆是不太建议随意退保了。特别是一些年龄大的被保人,可能或多或少身体的原因,再想配置医疗险有点难了,留着报销型的医疗险或许有用。


好在万能型还有一个好处,可以自由调整保障额度,比如把重疾险额度降到最低额度,比如5千或1万,附加的意外险也可以取消单独配置更好的产品,医疗险视情况看是否保留。


调整后,把保障成本降低到最低,也不再建议继续缴费,最大限度发挥现有保单的价值吧,目前4.5%的利率不算太难看。那些被保人还年轻的,建议抓紧时间配置更加适合自己的保障。


最大的反思:


在那个年代,人们对保险的认识,保险产品自身的局限,都导致了智盈智胜目前的尴尬,不好用现在的境况评价过去。


但是,他们最大的错误,就在于忽悠普通的家庭,去购买一款理财为主的产品,而大大忽视了“保险姓保、保障先行”的本质。


最后再看看,网络上这些无助的求助,多少血汗钱就这样。。,当初拼命销售的那些业务如今作何感想:

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