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什么是转让类存款?转让类存款有什么风险?

一直有小伙伴问:投,有没有什么放闲钱的好去处呀?
今年以来,很多产品的利率越来越低,余额宝的收益不到2%,货币基金也只有2点几。
买银行的理财产品吧,且不说不保本,前阵子还踩雷了,让很多风险能力承受低的小伙伴望而却步。直接存银行存款?看了一眼可以随取随用的存款利率,还不如余额宝呢。
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(某银行活期存款利率)
 
但最近,一种转让类存款,悄悄走红,四大行之一的工行也上线了相关产品。今天,小投就来和大家聊一聊,这种存款的新玩法。
 
什么是转让类存款?
 
顾名思义,就是可以在用户间相互转让的存款。
 
我们知道,银行存款的利息和期限息息相关,期限越长,到期可以拿到的利息就越多。
 
但问题在于,一些利率相对比较高的存款,动不动就要求你存个3年5年的,如果提前取出来,就按活期利率0.3%结算,怎么想都不是很划算。
 
小投有个亲戚,就存了不少,有时候手头着急用钱,宁可跟别人借,也不愿意提前支取,这部分钱基本就锁死在银行账户里了。
 
所以啊,有银行就想了一个办法,让它流动起来。
 
如果要急用这部分钱,可以选择把这笔存款转让给其他人,这样既能拿到钱,又能享受比较高的利息。
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那这样能多赚多少钱呢?小投给大家算笔账。假设小投买了20万的2年期大额存单(存款的一种),年利率3.15%。
 
如果1年后,要提前用这笔钱,普通的大额存单,按0.3%的活期利率结算,利息只有600元,但如果通过转让,就算折价,按3%转让,利息也有6000元,足足比普通的多了9倍。虽然比不上持有到期赚的多吧,但也能回不少血。
 
而且这类存款属于存款的一种,受50万内全额保障的保护,安全系数相对还是比较高的。
 
目前看,这种转让类存款主要有两个类别。
 
一个是大额存单,门槛比较高,基本要20万起步,像工行推出的就属于这种,一些中小银行也会在第三方平台上转让,利率大概率会比国有银行高一些,有些可以溢价,甚至折价转让。
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(这是目前小投看到的,利率相对还可以的可转让大额存单)
 
另一种就是普通的可转让电子存单,1000元起购。
 
转让类存款的风险
 
看到这里,可能有小伙伴觉得,20万的大额存单门槛有点高,买不起啊,1000元起步的这种倒是可以参与参与。
 
但实际上,这种1000元起步的转让存款产品的发行,非常不稳定。
一方面是因为发行银行会控制自己的存款规模,另一方面这类产品目前没有特别明确的规定,多少踩在了灰色地带,不少产品,像众邦银行的众力存、营口沿海银行的接力存等,现在基本是买不到了。
 
那20万的大额存单转让是不是就比较稳了呢?
 
理论上,大额存单的转让是属于常规的产品,可以放心持有,但也存在一个风险,相信有的小伙伴已经想到了——转让的问题。
 
不管是大额还是非大额,既然涉及用户间的交易,就等同于买卖,有人买才能卖得出去。
 
如果挂出来的产品,利息不给力,很可能碰上无人问津的情况,急用的钱也很可能没法提前取,从流动性上看还是差了些。
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只能说从市场角度来看,利率高的产品可能会更吃香一些。
 
创财商帮大家总结了一张表,是目前利率还可以的大额存单产品。
 
 微信图片_20201106212939有需要、感兴趣的小伙伴可以去看看,最终还是要以产品的实际利率为准。
另外,这些大额存单在存期内是不是能提前支取,是不是能部分转让,都要看具体银行具体产品,有的银行虽然允许提前支取,但对次数和金额会有限制,这些都需要大家在购买前把产品细则看清楚。
不懂不投,是小投一直在大家耳边念叨的道理。
 
总结
 
总的来说,大家可以了解一下这类产品,根据自身的风险承受能力和具体产品的规则,来判断是否适合自己。
现在整体的市场利率都处于下行的趋势,收益又高、又安全的产品是越来越少了。
 
而且银行理财产品向净值化转型后,稳赚不赔的保本理财一去不返,大额存单和理财比起来,有存款的“保本”性质,还是有不少人偏好这类产品。
 
不过,存款利率再高,也不过是起到抵御通货膨胀的作用,别让手里的钱贬值的那么快。
 
但如果想要自己的鹅下更大的蛋,靠这些显然不够。
 
这就需要我们一边提升自己的风险承受能力,一边提升投资能力,毕竟,我们永远赚不到自己能力之外的钱呀!


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