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房贷如何还最划算!轻松剩下十几万。

  房子作为刚需,每个人都会遇到非买不可的时候,尤其是现在的房价这么高,很多人都需要贷款买房。

  那么问题来了,我们贷款买完房子之后,如何还房贷才最划算呢?

  今天,小淼就给大家分享3种最划算的还款方案。

  

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  “双周供”还款

  “双周供”顾名思义就是每两周还一次款,每次还款的金额是原来按月还款额的一半。

  比如之前每个月要还5000元,现在每两周要还2500元。

  这种还款方式可以提高我们的还款频率,帮助我们快速减少贷款本金,因此我们负担的利息也会随之减少,减少了大笔的利息支出。

  为了方便大家理解,小淼给大家举个例子:

  假设我们的房贷是50万,还款年限是30年,房贷利率为6.12%。如果用等额本息还款方式的话,每个月要还3036元。如果用“双周供”还款方式的话,每两周要还1518元。

  

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  虽然每个月还的钱是一样的,但由于“双周供”还款频率比按月还款高,所以“双周供”的还款总额减少速度更快(也就是说这50万贷款能产生利息的时间减少了),还款周期大幅缩短,借款人只需要24.7年就可以还清这笔贷款。

  与按月还款相比,“双周供”还款可以节省11.5万元的利息支出,节省的比例高达19.42%。

  当然,因为“双周供”每个月要还款两次,所以对借款人的现金流有一定的要求,如果每个月手里都有余钱,可以尝试这种还款方式。

  如果没有,大家继续用原来的还款方式就好。

  

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  将房贷利率转为LPR

  小淼之前就写过一篇关于LPR的文章,今天在这里再科普一下。

  LPR全称贷款市场报价利率,是通过多家商业银行集中报价,得出的一个贷款利率平均值,可以灵活、快速地反应市场真实的利率水平。(可以理解为浮动房贷利率)

  而以前我们的房贷利率都是固定的,贷款时多少,之后就得按这个利率还款。不过从今年3月开始,房贷利率可以由固定房贷利率转为LPR。

  

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  转完后月供跟着LPR变化,如果LPR下降,月供就会减少。但如果LPR上涨,月供就要多交一点。

  不过,从最近两个月的五年期LPR利率情况来看,3月份为4.75%,4月份降到了4.65%,下降趋势还是比较明显的。

  所以长期来看,将固定房贷利率转化为LPR还是能省下不少利息的。

  至于如何转换,大家可以咨询贷款银行的客服。

  

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  缩短还款时间

  我们都知道贷款时间越长,利息越多,需要还的钱也就越多。如果手上有闲钱并且没有好的投资去处,可以考虑提前还款,减少利息支出。

  tips:如果你有好的投资去处,小淼不建议提前还。因为房贷是我们普通人能借到的利息最低、额度最大的贷款,如果我们学好理财,利用好课程中的理财工具,收益完全可以覆盖甚至超过利息。

  不过,提前还款也是讲究时机的,不同的还款方式,最佳提前还款时机也是不同的。

  目前来看,我们在办理购房贷款时,银行会提供两种还款方式,一种是等额本金,一种是等额本息。

  

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  1、等额本金

  等额本金,顾名思义,就是每月还款的本金是一样的,利息按照剩余贷款本金来计算。

  因为每个月要还的本金越来越少,所以要还的利息也越来越少。

  总体月供=本金+利息,也就越来越少。

  举个例子,假如你向银行借了100万买房,利率5%,分30年还清。

  那么你要还的钱,是这样的:

  

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  每个月还的本金是一样的,而利息在逐渐减少。

  月供总额也在不断减少。

  借100万,最开始每月要还7000,最后变成了2000。

  这种情况下,当还款期超过1/3时,借款人就已经还了将近一半的利息,后面所还的更多是本金,利息高低对还款额影响不大。

  所以,房贷还款方式是等额本金的小伙伴,想要提前还款,最好在还款期的三分之一前还清,也就是说贷款30年的最好在前10年还清,贷款20年的最好在前7年还清,一旦超过这个时间线再提前还就没有那么划算了。

  2、等额本息

  等额本息是每月还款金额一样,也就是说月供是不变的,但本金与利息的比例是不断变化的。

  具体走势如下:

  

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  从上图我们可以看出,等额本息还款方式每个月的还款额度是一样的,但每个月要还的本金和利息是不断变化。

  利息在开始的时候最高,之后越来越少。

  而本金在刚开始时最低,之后越来越多。

  一般来说,采用等额本息还款方式的借贷者到了还款中期,就已经偿还了大部分的利息,后面主要是偿还本金,此时提前还款意义不大。

  所以,房贷还款方式是等额本息的小伙伴,想要提前还款,最好在还款中期之前还清贷款,也就是说贷款30年的最好在前15年还清,贷款20年的最好在前10年还清。

  

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  总结

  总的来说这三种还款方式都是可以减少还贷利息,也都是比较划算的还款方式,如果经济情况能支撑的话,还可以把三种方式互相结合,将固定房贷利率转换成LPR后,向银行提出缩短还款期限和双周供的还款方式,这样减少的利息将会更多,也更划算。

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