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我们应该怎么打理定期存款呢?哪些银行的定期存款利率高呢?

一、存款利率报价方式改变之后,不同银行定期存款利率差距拉大

1. 存款利率报价方式改变

在2021年6月21日之前,银行定期存款利率是按“倍数”的方式上浮的,即“基准利率×倍数”。例如3年和5年期的定期存款利率如果是基准利率上浮40%,那么就是3.85%【基准利率2.75%×(1+40%)】

2021年6月21日,银行改变了存款利率报价方式,将之前的“基准利率×倍数”的方式,改为“基准利率+基点”的方式,并统一规定:定期存款利率定价是增加50个基点,即0.5%,那么,3年和5年期限的定期存款利率为3.25%(基准利率2.75%+0.5%)。

定期存款10万存5年,利息相差3750元,不同银行存款利率差别很大


2. 报价方式改变之后,长期限定期存款利率差距更大

在银行改变了存款利率报价方式之前,各类银行长期限定期存款利率差距大约是在0.275个百分点(即0.275%)。

例如大型国有商业银行和规模较大的股价制银行,其3年和5年的定期存款利率一般是上浮40%,为3.85%。规模较小的股份制银行和地方性小银行的3年和5年的定期存款利率一般是上浮50%,为4.125%【基准利率2.75%×(1+50%)】。两者相差0.275个百分点(即0.275%)。

银行改变了存款利率报价方式之后,原则上各家银行3年期限和5年期的定期存款统一执行3.25%的利率。但从实际来看,各类银行之间长期限的定期存款利率差别反而更大了。

一些地方性的小银行(例如城市商业银行、农村商业银行)的3年和5年的定期存款利率高至4%,这与大型商业银行定期存款统一执行3.25%的利率相比较,多出了0.75个百分点(即0.75%)。

可见,存款利率报价方式改变之后,不同类型的长期限的定期存款实际利率差距更大了,之前相差0.275%,现在相差0.75%,后者是前者的2.73倍。

定期存款10万存5年,利息相差3750元,不同银行存款利率差别很大


二、现在存定期存款该有什么策略

1.改变对地方性小银行的成见

在许多人的印象当中,地方性的小银行很不安全,倒闭的风险很大。但事实上,情况没有一些人想象的那么可怕。

一是银行不会轻易倒闭

从原则上来说,银行都存在破产倒闭的可能,但事实上银行倒闭不是一件容易的事,现在监管部门对银行的监管力度比任何时候都大,而且监管的手段也比之前丰富了许多,特别是加强了银行经营过程的管理,所以银行倒闭的可能性并不大。

就从目前来看,银行倒闭合并的事件发生了三四起,但与中国几千家的银行相比较,概率还是很小的。而且从目前的情况来看,即便是银行倒闭了,也不是破产清算,而是由实力雄厚的大型银行接收管理,客户的存款利益不会受损。

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二是由存款保险制度兜底

现在,所有的银行都参与了存款保险。当一家银行倒闭时,单个存款人可直接获赔50万元的存款本金和利息。可见,将存款存在地方性的小银行,且将存款本息控制在50万元以内,那么就是绝对的安全了。

而且,存款保险制度规定是“单个存款人可直接获赔50万元的存款本息”,家庭成员在同一家银行存款,是属于不同的存款人。例如,老婆、丈夫、孩子都在A银行存款50万元,当A银行破产时,这个家庭3个成员直接获赔的存款本息合计是150万元(50万元×3人)。

需要提醒的是,即便是存款人在一家银行存款本息超过50万元,当这家银行破产时,超过50万元的部分存款本息,不一定会全部损失,而是会参与银行破产之后的资产清算,或多或少会获得一定的赔偿金额。

因此,对于地方性的小银行,我们不要从感情上排斥它,而要从增加存款利息收入的角度,理性地对待它。

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2.打理定期存款的2点策略

一是尽管存长期限的定期存款

通过上述的介绍,我们知道了长期限的定期存款(3年和5年)利率,在不同类型的银行之间差距最大。

例如,笔者走访了当地多家银行之后,发现国有大型商业银行3年期限的定期存款利率是3.25%。而当地3年期限定期存款利率最高的是3.50%,两者相差0.25个百分点(即0.25%)。

而5年期限的定期存款利率的差距就更大了。国有大型商业银行5年期限的定期存款利率仍然是3.25%,而当地5年期限定期存款利率最高的是4%,两者相差0.75个百分点(即0.75%)。

因此,可将长期不用的定期存款尽量存为3年期限或是5年期限(特别是5年期限),以便获取更多的利息收入。

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二、是在当地多家银行进行利率对比

目前,除了大型国有商业银行和资产规模较大的股价制商业银行的定期存款利率趋同之外,地方性的小银行(城市商业银行、农村商业银行)的长期限的定期存款利率存在较大的差别。

笔者走访了所在城市的多家小型商业银行,发现有一家城市商业银行5年期限的定期存款利率是4%,而另一家小银行的5年期限定期存款利率是3.60%,两相相差0.4个百分点(即0.4%)。

所以,当我们在打理金额较大的定期存款时,一定要多对比几家银行,选择利率最高的银行存定期存款。


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