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余额宝越来越“不香”银保监会已正式出手!


都在关注银保监会对马上消费金融的通报批评,却很少有人注意到,银保监会针对“闲钱理财”又有了新动作,这次瞄准的是“现金管理类”理财产品。

余额宝的“替代品”要凉了!银保监会已正式出手


像在我们生活中,往往需要一部分的活钱,用来作为日常开销或者应急准备金。所谓的“现金管理类产品”就是为了让这部分钱又能有收益,又能具备灵活性。

说到这里大家马上就想到了余额宝,其实现金类理财产品就是银行们用来“对抗”余额宝的产物,所以各方面与余额宝很像。

但是随着余额宝越来越“不香”,现金类理财产品便开始逐步替代余额宝,成为闲钱的理财工具。

举个例子,由招商银行代销的“兴银添利宝C”(产品仅作示例,无利益相关,也不作产品推荐),各方面和余额宝都很像,比如:

余额宝的“替代品”要凉了!银保监会已正式出手


流动性都很高,可以随时申赎(有的产品甚至支持数万元的单天赎回,而余额宝仅为1万);

安全性都相对较高,显示的风险等级均为R1;

门槛也很低,1元起购且免首次临柜面签。

但是!收益却高出余额宝一大截!根据最新的数据显示,余额宝的七日年化收益为2.1%出头,而“兴银添利宝C”的七日年化则为3.25%,足足高出了1个百分点有余!

然而,诸如此类“实惠”的现金管理类产品,却将迎来银保监会的大力整改。整改方向银保监会也说的很清楚:整体上与货币市场基金等同类资管产品监管标准保持一致。

余额宝的“替代品”要凉了!银保监会已正式出手


意思就是说,目前对现金管理类产品管的还是太松了,接下来监管要向“余额宝”这样的货币市场基金看齐。其中相当重要的一条,便是要规范现金管理类产品的投资范围。

当前现金管理类产品的年化之所以能高出余额宝这么多,很大一部分原因就在于,发售这类产品的银行或理财公司为了吸引更多客户,可能会投资一些风险较高、流动性较低的资产来提高产品的收益率。这就在一定程度上,偏离了现金管理类产品最初追求安全的大前提。

所以这次银保监会就特别强调了现金管理类产品不得投资于以下金融工具:

1、股票;2、可转换债券、可交换债券;3、以定期存款利率为基准利率的浮动利率债券,已进入最后一个利率调整期的除外;4、信用等级在AA+以下的债券、资产支持证券;5、银保监会、中国人民银行禁止投资的其他金融工具。而整改导致的趋势就是,未来现金管理类产品的收益率,将逐步向余额宝这样的货币基金靠拢。

当然,之所以强调“逐步”,是因为银保监会还给出了一个较明确的时间点——2022年底。

意思就是说,在《通知》后新发行的产品,都得按新规定来,至于已经存在的老产品,可以在2022年底前逐步完成整改,这么做也是为了能够平稳过度,不至于让收益一下子波动太大。

所以目前还持有这类产品的,短期内不用太担心,但从长远来看,还是得寻找新的闲钱理财思路了。


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