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银行存款是如何变成保险的?银行行理财的“坑”你踩了吗?

存款变保险?银行理财那些坑,你踩了多少


随着互联网金融的不断发展,理财方式也越来越多样。特别是2013年余额宝的诞生,更是唤醒了全民的理财意识。我们也养成了习惯,有点闲钱都会放入余额宝类的理财产品。但是我们的父辈,如果有大笔的资金,还是会去存银行,毕竟他们觉得银行实体网点就放在那里,看得见摸得着,更放心。但是屡见不鲜的存款变保险的案例让很多人对银行产品产生了很大的不信任,今天我们就来谈谈存款是如何变成保险的。

首先,我们要知道,除了部分地方性小银行外,一般的银行都是具有保险代销资质的。银行具有众多的物理网点,再加上代销保险产生的高额收益,使得很多银行对代销保险业务十分重视,在员工业绩考核中也有很大的侧重。

银行员工在营销时首先会介绍定期存款利率较低,且具有持续下降的趋势(这倒是事实),在客户进行犹豫时,会向客户介绍所代销的保险产品。当然,并不会直接介绍说这是保险,而是通过比如这是“银保理财”、“保本保收益”、“一次投入终身收益”等委婉的话术告知客户,再搭配上接地气和具有吸引力像米面油甚至是家用电器的礼品等,使得很多不明真相的人经不住诱惑入坑。而对于保险中的细节,如提前退保、保单贷款、实际收益率、存在的风险、保障等情况却没有详细告知。很多人是在买了之后临时急用钱而没办法取出来才明白原来买的是银行代销保险,而并不是银行的产品。

而实际上,这类保险类产品在某种程度上仍然可以看做是某种带有保障的理财产品,在极端情况下,会出现收益不达标甚至是本金的亏损,因此不能单纯地按照收益率来与存款进行比较。显然,很多银行员工并不会将这些区别告知客户。

存款变保险?银行理财那些坑,你踩了多少


相关部门似乎也看到了这些问题,出台了一系列相关政策,要求保险回归保险本质。银行代销保险的期限也逐步变长。目前,期缴类产品通常是三年或者五年交费,到第十年或者十五甚至二十年才能支取。而期限越长,提前退保能拿到的钱也越少。针对这种情况,部分银行员工会通过将到期收益平均分到每年进行营销,造成一种这类产品不仅稳定、收益还比一般产品更好的假象,而很少会有人能够存那么长时间。

当然,这里并不是说这类保险产品不好,存在即合理。每一类产品都有相对应的客群。很显然,基本上什么都不懂的父辈们并不在此列。如果银行要推销,也需要将产品要素如实告知。其实在去银行存钱时,如果我们对产品有疑问,那么我们就可以问银行员工几个问题:这个产品是银行的还是代销的、这个产品风险怎么样,是否保本、能不能提前取,所有的这些在协议中有没有体现,毕竟口说无凭。

最后,不要贪图礼品,羊毛出在羊身上,礼品的多少基本上对应了坑的大小。


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