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重疾险有必要买吗?如何挑选适合自己的重疾险呢?一篇文章带你了解

 这一阵子,陆陆续续收到很多粉丝发来的保单,实在是太多了,所以只能慢慢地回复你们。大概地看了其中的一部分保单,发现很多人买重疾险都是很盲目的。很多人都是在自己的亲戚朋友那里买的,对于自己买的到底啥个啥,自己也不清楚。

个人的见解,在自己有能力的情况下,给自己配备一份好的重疾险确实是很有必要的。但是现在个险发展模式,渐渐地向割韭菜的模式靠拢。个险业务员的专业水平越来越差,甚至很多业务员就是上了两堂课就开始四处向亲朋好友推荐保险。这样的结果就是,不但害了别人,也害了自己。

重疾险到底要不要买?了解这几点,帮你避免掉进保险的坑里


重疾险要说的内容实在是太多,说得太专业,我们普通人也听不明白。今天就给大家说几个简单的东西,让大家在购买重疾险的时候,能够少踩一些坑。

第一个要注意的:交费时间

对于这个交费时间,可能每个人有每个人的看法。我看到很多人重疾险的交费时间都是20年,很少有10年或30年的。

可能您在购买的时候,业务员会给你说,交费10年,每年保费太高,经济压力大。交费30年,时间太长,相同的保额,交费总金额太大。所以,向你推销的保险业务员,会让你选择交费20年。

其实真实情况是这样的,比如说,保额30万的保单。

如果选择交费10年,每年大概交费6千多,业务员提成20%,大概就有1200块钱。

如果选择交费20年,每年交费大概4500左右,可是业务员提点在35%,这样就有1575元。

如果选择交费30年呢?那每年交费只需要3500左右,可是大部分保险公司交费20年和30年,提成点数是一样的,只有1225元。

所以,这上面一计算,可能很多人就明白是怎么回事了。你选择交费20年,业务员拿到的提成最多。

但是我上面也说了,关于交费年限,每个人的想法不一样。我个人是比较主张,选择交费30年的。为什么呢?

选择交费30年,首先,每年的交费金额小,经济压力小。其次,比如说每年交费4500,过二十年后,这4500,估计就和现在的450差不多了。最后,万一交了几年后就出险了,保险合同结束,后面的保费也就不需要交了。

第二个要注意的地方:保的疾病种类不是越多越好

现在重疾险竞争得很厉害,我曾经就看见有业务员说,自己推荐的保险保120种重疾,而别的同类型的重疾只保100种,所以他推荐的保险更好。

这话就是纯属胡说八道。现在市场上所有的重疾险其实都是大同小异,保100种的重疾实质上和保120种的重疾,并没有啥区别。

重疾险到底要不要买?了解这几点,帮你避免掉进保险的坑里

保一百种的反而比保120种的更好

那有人就会问了,120种明明比100种多20种,为什么会没有区别呢?

真相很简单。比如说糖尿病这种病,有的保险公司里就是糖尿病这单一的一种,你只要是得了就理赔。

可是有的保险公司就开始套路了,他把糖尿病分为四种:胰岛素依赖型糖尿病,非胰岛素依赖型,继发性糖尿病,妊娠期糖尿病。

他把一种病分为四种,但是大病目录里只收录三种。这样不但是显得保的疾病多,而且以后你得了糖尿病,还要看发病机制。发病机制不对的,他就不理赔。

所以重疾险,并不是保的疾病种类越多就越好。

第三个要注意的地方:主险单一,不搭配附加险

保险公司销售保险,主险可以单卖,但是附加险基本上是绝对不会单卖的。为什么?因为主险铁定是保险公司赚钱的。对于我们客户,真正有利的是哪个附加险。附加的百万医疗,住院医疗,投保人豁免等。

重疾险到底要不要买?了解这几点,帮你避免掉进保险的坑里


所以你在买重疾险的时候,一定一定要搭配附加险。你生病了,主险就是赔偿你一笔钱。而附加险,就是报销生病住院的所有花销。这样,你买重疾险才是赚的。

可是现在很多的个险业务员,都是大马路上拉进来,简单地培训一下,然后就向身边的亲戚朋友推荐。他们自己都不懂保险是个什么意思,自己都弄不清白自己在卖什么,就敢向亲戚朋友推荐。

就像我之前发的一篇文章,一个粉丝宝妈在朋友那里给自己的宝宝买了一份重疾险。后面一般疾病生病住院,花了一万多,一分钱都报销不了。保险公司不赔付的理由很正当,你没有买可以赔付的险种,他们当然可以不赔。

再三强调,重疾险一定要主险加附加险搭配好。

第四个要注意的地方:千万不要隐瞒病史,抱侥幸的心理

如果你以前有过病史,保险公司是不会给你投保的。就算侥幸投保成功了,到后面理赔的时候,保险公司也不会赔付你一分钱。

现在有很多的业务员为了自己的业绩,明知道你有过重大病史,但是给你说“没关系”,“保险公司查不出来的”,“生病了照样可以投保”。这些都是很不负责任的鬼话。

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保险公司不赔偿条款

你生病住院,后面理赔的时候,保险公司会对你进行审查的。保险公司和医院是连接的,只要保险公司认真审查,你所有的生病住院历史、你医保卡买过的药物,都能给你查得清清楚楚。

保险公司是不会给你蒙混过关的机会的。所以你要是听信了业务员的鬼话,带病投保,那最后受伤害的只能是你自己。

第五个要注意的地方:保险公司的选择

“我们是大公司,售后服务好,理赔快,您应该选择我们公司的产品”。买过重疾险的人,不知道你们的业务员有没有和你们说过类似的话。

现在重疾险的理赔和以往不一样了,基本上都是在微信公众号里就可以线上办理。你把生病住院的花费凭证,和其他的一些手续,一起邮寄到保险公司,一般三到五个工作日,都可以审查下来。

重疾险到底要不要买?了解这几点,帮你避免掉进保险的坑里

很多保险公司都可以线上办理赔付

所以你不是一定要选择那些名声特别响亮的保险公司,而且那些所谓的大公司,售后服务未必就一定是特别的好。

现在保险公司特别多,基本上也差不多的实力,并没有所谓的大和小的本质区别。而相同的保额,保障同样的内容,有的公司要贵出来一两千块钱。

所以你在选择的时候,多比较几家,不要一冲动就买了。毕竟我们都是普通人,一两千也是钱。省点花,一两千块钱够一个月的生活费了。

第六个要注意的地方:保险种类的选择

我们简单的来分类,可以把重疾险分为返还型的和消费型的。

返还型就是最后返还本金,消费型就是不返还本金。相同的保额,返还型的重疾险要比消费型的高出好多倍。那这两种到底是哪一种好呢?

重疾险到底要不要买?了解这几点,帮你避免掉进保险的坑里


按照我自己以前计算的结果,我个人的意见,二十岁以内的人,买重疾险可以考虑返还型的。因为年龄小,保费还不是太高。

而过了二十岁,买重疾险,那就买消费型的。像三十多岁的人,如果想买一个保额30万的重疾险,主险加附加险,加起来每年要交七八千以上。而如果买消费型的,大概只需要一千块钱左右。

所以买重疾险的时候,不返本的有时候比返本的更划算。

第七个要注意的地方:医保是基础

我个人见过最无良的保险业务员,他让一个客户不要交医保,然后把交医保的钱用来买商业保险。

重疾险到底要不要买?了解这几点,帮你避免掉进保险的坑里

医保必须要交

医保是基础!医保是基础!医保是基础!重要的事情说三遍!

商业保险只会赔付你一次,而且赔付以后,你基本上此生也就和商业保险无缘了。可是医保保你一辈子,不管你生什么病,住过多少次医院,它都给你报销。

可以这么说,最好的商业保险,连医保的一半都比不上。你在买商业保险的同时,记得一定把医保按时交了。

重疾险到底要不要买?了解这几点,帮你避免掉进保险的坑里

医保是基础

凡是那些给你说商业保险比医保更划算的人,你们都可以不用理会他们。他们能在这上面忽悠你,就能在别的地方忽悠你。


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